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這一次，又是深圳！個人破產(chǎn)制度在深圳正式“破冰，對房貸的影響是什么？

據(jù)財聯(lián)社2020年4月30日報道，29日《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例（草案）》已提請深圳市人大常委會會議審議，個人破產(chǎn)制度在深圳正式“破冰”

提請人大常委會審議，意味著立法已進入實質(zhì)性階段，接下來還需要經(jīng)過國務(wù)院、全國人大等程序

破產(chǎn)法，無論是對于企業(yè)法人還是個人，不僅僅意味著破產(chǎn)清算，更意味著保護。個人破產(chǎn)法不再“一棍子打死”正當(dāng)經(jīng)營的破產(chǎn)法人或誠信個人，這對于當(dāng)下財產(chǎn)登記制度和征信制度正逐步完善中的中國，意義重大！

“個人破產(chǎn)制度”指自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，通過法定程序宣告該自然人破產(chǎn)，將其剩余資產(chǎn)公平分配給債權(quán)人，對未得到清償?shù)膫鶛?quán)，免除該自然人繼續(xù)清償責(zé)任的一種法律制度。世界上一些市場經(jīng)濟發(fā)展較成熟的國家和地區(qū)如英國、美國、日本，以及我國香港、臺灣地區(qū)都制定了個人破產(chǎn)方面的法律法規(guī)

深圳市人大常委會監(jiān)察和司法工委主任任彤表示，此次立法將樹立基本價值導(dǎo)向，即只有誠實守信的債務(wù)人，在不幸陷入債務(wù)危機時，才能獲得個人破產(chǎn)制度的保護，并幫助其從債務(wù)危機中解脫出來，重新參與社會經(jīng)濟活動。對于那些惡意逃債或者實施破產(chǎn)欺詐的債務(wù)人，則要通過法律手段加以預(yù)防和懲治

同時，現(xiàn)實中，還存在債權(quán)人之間得不到公平清償而引發(fā)的矛盾?！斑@是此次立法難點之一，希望能全面規(guī)范個人破產(chǎn)程序，通過科學(xué)合理的制度設(shè)計，依法清理債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并注重公平保障債權(quán)人、債務(wù)人和其他利害關(guān)系人的合法權(quán)益?！比瓮f

個人破產(chǎn)法的由來

最早個人破產(chǎn)的概念，起源于古巴比倫的《漢謨拉比法典》。《法典》規(guī)定：當(dāng)債務(wù)人無力償還債務(wù)，債權(quán)人可以將其妻子、子女變賣為奴隸，直至還清債務(wù)為止

但那時的債務(wù)破產(chǎn)執(zhí)行制度（并非個人破產(chǎn)法）具有明顯的野蠻性，僅僅只適用于奴隸制社會。

真正意義上的個人破產(chǎn)法雛形，始于1244年頒布的針對商人階級破產(chǎn)的《威尼斯條例》

當(dāng)時的破產(chǎn)人管理制度允許債權(quán)人私自扣押債務(wù)人財產(chǎn)或人身，完善了財產(chǎn)扣押和分配制度

不過以上兩種制度和條例，都明顯帶著“破產(chǎn)有罪”的偏見。直到上世紀(jì)80年代，資本主義國家信貸消費擴張，違約風(fēng)險隨之?dāng)U大，人們也逐漸對超前消費、破產(chǎn)等概念的看法變得中立起來

為了防止這種風(fēng)險，1978年美國聯(lián)邦政府制定了有關(guān)個人及企業(yè)的破產(chǎn)法，并適用于所有的的破產(chǎn)案件。

那中國呢？在2004年全國人大正式審議新破產(chǎn)法草案時，由于當(dāng)時“個人財產(chǎn)登記制度和良好的社會信用環(huán)境還不完善”，草案中并沒有個人破產(chǎn)方面內(nèi)容，2006年頒布的《企業(yè)破產(chǎn)法》一直沿用至今

為什么我國需要個人破產(chǎn)法？

信貸消費在我國的高速發(fā)展，使得我國的居民杠桿率和債務(wù)壓力大增

2020年3月央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2019年底，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.59萬億元，同比增長10.73%；蘇寧金融研究院數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國居民部門的杠桿率為55.8%，相較于2018年末上漲3.7%

負(fù)債意味著加杠桿，而杠桿超過一定程度的話，就會壓縮消費。據(jù)《中國區(qū)域金融運行報告（2019）》估算，居民杠桿率水平每上升1%，社會零售品消費總額增速會下降0.3%左右

經(jīng)濟想要繁榮，想要增長，必定需要適當(dāng)?shù)呢?fù)債，但為了防止大規(guī)模資不抵債而造成系統(tǒng)性風(fēng)險，就必須出臺個人破產(chǎn)法

但是中國家庭對于消費和經(jīng)營信貸需求并不多，政府唯一擔(dān)心的就是房貸的穩(wěn)定

個人破產(chǎn)對于房貸的影響

1、深圳樓市泡沫再起，一旦泡沫破滅，房價大跌，房貸斷供，無數(shù)房奴將會“破產(chǎn)”，屆時如果沒有一個個人破產(chǎn)制度來保護這些剛需的話，可還行？

有市場觀點猜測，國內(nèi)推動個人破產(chǎn)法，很可能就是在為樓市擠泡沫做準(zhǔn)備！但仔細(xì)想想，其實不無道理

2、對于炒房客來說，別想著萬一資金鏈斷了就直接申請破產(chǎn)就完事了。成熟的個人破產(chǎn)法有一定的觀察期。在觀察期內(nèi)，收入和財產(chǎn)都要拿來還債，很多消費也是被限制的

比如香港個人破產(chǎn)法的規(guī)定觀察期是4年。4年期間，債務(wù)人收入除了維持基本生活保障外，剩下所有超過部分都需要用來還債

3、參考國際個人破產(chǎn)法，個人破產(chǎn)有一個概念叫債務(wù)保留期限。也就是說，如果你在這段時間誠心誠意還債，如果時限到了，剩下沒還完的債務(wù)就免了

如果你是一名誠信納稅人，但由于破產(chǎn)而無法償還房貸時，你將得到個人破產(chǎn)法的保護，比如原本需要償還30年的房貸，或許只需要花不到30年的時間償還部分債務(wù)或相關(guān)費用即可。這對于房奴來說，極端情況下至少有個退路

比如根據(jù)臺灣《消費者債務(wù)清理條例》，在個人破產(chǎn)案件終結(jié)時4年內(nèi)清償了40%的債務(wù)，可以免除其余債務(wù)；5年內(nèi)清償了30%的債務(wù)，可以免除其余債務(wù)，以此類推

4、如果個人破產(chǎn)法正式頒布的話，對于剛需也有一個最后的退路，因為個人破產(chǎn)法的初衷肯定是好的，它的目的不是為杠桿兜底，而是為了保護弱勢債務(wù)人群體，而剛需正是最大的債務(wù)人群體

個人破產(chǎn)法效果如何？

凡事都是雙刃劍，個人破產(chǎn)法實施的同時，也會面臨更多問題

1、個人破產(chǎn)法保障范圍的調(diào)整。如果擴大保障范圍，意味著有人會鉆空子，濫用個人破產(chǎn)賴賬，這會引發(fā)信用風(fēng)險；如果保障范圍縮小，會使得應(yīng)該保護的人得不到保護

比如2005年美國修改個人破產(chǎn)法，提高了破產(chǎn)費用、取消了住房豁免，嚴(yán)格限制了破產(chǎn)申請范圍及適用程序，導(dǎo)致許多房貸債務(wù)人得不到破產(chǎn)保護，待售房屋數(shù)量上升而房價下跌

2、在個人破產(chǎn)法保護下，個人的債務(wù)風(fēng)險將由銀行等債權(quán)人來承擔(dān)，而銀行的爛攤子又要由清算公司、不良資產(chǎn)管理公司來處理，一定程度上也增加了整體金融體系的風(fēng)險。這意味著風(fēng)險并沒有消除，只是轉(zhuǎn)移了。這些債務(wù)怎么處理，需要監(jiān)管層的管理藝術(shù)

3、如果個人破產(chǎn)從房貸擴展到消費貸、經(jīng)營貸以及其他貸款的方方面面，這可能將刺激超前消費。當(dāng)然消費會有利于經(jīng)濟，但其中的杠桿怎么控制，也需要解決

4、在我國征信制度和個人財產(chǎn)登記制度還不完善的情況下，如果債務(wù)人將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移，然后申請破產(chǎn)，逃避債務(wù)，怎么辦？有沒有相關(guān)的法律法規(guī)？

結(jié)語

個人破產(chǎn)法在中國這種復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境下，推行和實施注定困難不小，但也并不意味著操作空間沒有。究竟效果如何，時間可以告訴我們答案