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2020年1月20日，新版征信系統(tǒng)將正式上線。和每個(gè)人都息息相關(guān)的征信，新增“共同借款”信息采集內(nèi)容，體現(xiàn)夫妻雙方的負(fù)債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，也無法享受首套房的各種優(yōu)惠。

多家媒體報(bào)道，記者1月9日從央行征信中心方面證實(shí)，第二代個(gè)人征信系統(tǒng)暫定于1月20日上線，據(jù)悉，新版征信系統(tǒng)增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，體現(xiàn)夫妻雙方的負(fù)債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，也無法享受首套房的各種優(yōu)惠。

同時(shí)，還款記錄保存期延長(zhǎng)至5年，同時(shí)增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”，如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報(bào)告，5年內(nèi)都會(huì)行不通。此外，在新版征信報(bào)告中，將完整展示個(gè)人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號(hào)，配偶信息也會(huì)較完整體現(xiàn)。

新版征信報(bào)告還將納入更多公共機(jī)構(gòu)信息，比如自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等。為他人提供擔(dān)保也會(huì)上征信報(bào)告。

那么，為什么這次準(zhǔn)備上線的二代征信系統(tǒng)會(huì)引來如此大的關(guān)注？和一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)到底有什么區(qū)別呢？

市場(chǎng)上關(guān)注最多的可能有以下幾個(gè)方面

★ 1、新版征信將體現(xiàn)夫妻雙方的負(fù)債情況。 這也意味著即便離婚，非主貸人再次買房屬于有房有貸，首付80%，離婚后也無法低首付購(gòu)房。一句話，“假離婚買房”這條路可能走不通，離婚買房首付可能提高。

★ 2、新版征信的信息更新更及時(shí)。 根據(jù)要求，各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。這也意味著想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差，去申請(qǐng)貸款越來越行不通了。

★ 3、新版征信內(nèi)容更細(xì)化。 過去，車位貸款、裝修貸款等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。新版征信報(bào)告將體現(xiàn)分期時(shí)間和分期金額，更加細(xì)化。這也意味著申請(qǐng)房貸需要更多流水來抵消負(fù)債。

★ 4、新版征信系統(tǒng)個(gè)人信息記錄更加完整全面。 在新版征信報(bào)告中，將完整展示個(gè)人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號(hào)。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號(hào)碼、工作單位和聯(lián)系電話。個(gè)人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊(cè)。即便是頻繁換手機(jī)號(hào)和居住信息都會(huì)被記錄。

★ 5、新版征信有效期內(nèi)不良記錄保持更久。 據(jù)悉，包括逾期、呆賬等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信報(bào)告還款記錄延長(zhǎng)至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。

分析人士認(rèn)為，過去征信不完善的情況下，如果有了嚴(yán)重逾期行為或許可以用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報(bào)告，但新版出來后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。這也意味著，未來老賴們可能很難換上新馬甲申請(qǐng)到金融機(jī)構(gòu)的貸款。

★ 6、新版征信將更多生活信息納入征信，征信記錄多樣化。 除傳統(tǒng)的借貸信息之外，電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況，還記錄欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。

誠(chéng)信系統(tǒng)更新前后對(duì)照表

總體來看，二代征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信息采集更加全面和復(fù)雜，應(yīng)用的場(chǎng)景也更加全面。與“一代”相比，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

征信系統(tǒng)的升級(jí)，意味著個(gè)人征信記錄的多樣化，不良記錄展示的嚴(yán)格化，越來越多的人也開始意識(shí)到個(gè)人信用的重要性。

日前，中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，本人信用報(bào)告查詢的數(shù)量，依然是上漲的趨勢(shì)，越來越多的人認(rèn)識(shí)到了本人信用對(duì)自己的重要性，未來查詢量會(huì)繼續(xù)上升。

據(jù)王曉蕾介紹，當(dāng)前，我國(guó)征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：一是個(gè)人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息。截至2019年11月底，個(gè)人征信系統(tǒng)接入各類放貸機(jī)構(gòu)共3693家，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融信用信息的廣覆蓋。二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用檔案。三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。

華創(chuàng)證券指出，據(jù)測(cè)算，對(duì)比美國(guó)等成熟市場(chǎng)，我國(guó)征信市場(chǎng)空間可達(dá)1000億元。行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素來自于：銀行個(gè)人信用貸款占比提升和互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融滲透率提升；征信應(yīng)用場(chǎng)景從銀行信貸場(chǎng)景向其他領(lǐng)域的擴(kuò)張等。隨著牌照的逐步放開、行業(yè)相關(guān)政策的推動(dòng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融等新業(yè)務(wù)的客觀需要，征信行業(yè)快速發(fā)展階段已到來。

常見征信問題

“連三累六”是什么意思?

“連三累六”是指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或者累計(jì)六次逾期還款，即被銀行納入了不良征信名單，這段時(shí)間內(nèi)的貸款申請(qǐng)都會(huì)受影響，銀行可能會(huì)提高房貸利率，減小放貸金額甚至直接拒貸。

頻繁查詢征信報(bào)告對(duì)申請(qǐng)貸款有影響嗎?

有影響，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌?、查詢操作員、查詢?cè)虻葍?nèi)容，是銀行重要參考項(xiàng)，若查詢記錄過多，會(huì)影響貸款申請(qǐng)，可能會(huì)導(dǎo)致銀行評(píng)分系統(tǒng)不過導(dǎo)致拒貸。

兩年內(nèi)無逾期，兩年外有逾期，對(duì)申請(qǐng)貸款有影響嗎?

有影響，銀行看5年內(nèi)的信用記錄，兩年外有逾期也會(huì)影響貸款申請(qǐng)。

助學(xué)貸款逾期，能申請(qǐng)貸款嗎?

助學(xué)貸款逾期會(huì)影響貸款申請(qǐng)，銀行會(huì)依據(jù)逾期情況判定是否準(zhǔn)予貸款。

本人征信良好無逾期，但是配偶2年內(nèi)有6次逾期，配偶有逾期對(duì)本人申請(qǐng)貸款有影響嗎?

有影響，銀行查夫妻雙方的征信報(bào)告，配偶有逾期也會(huì)影響貸款申請(qǐng)。

客戶有張信用卡處于“呆賬”狀態(tài)，能申請(qǐng)房貸嗎?

在征信記錄中出現(xiàn)1次“呆賬”=50次“逾期”，一般銀行看到“呆賬”兩字，就會(huì)直接拒貸。

沒有任何負(fù)債，但是征信上有1筆對(duì)外擔(dān)保100萬(wàn)，對(duì)外擔(dān)保會(huì)影響客戶的貸款申請(qǐng)嗎?

影響，作為擔(dān)保人會(huì)有連帶責(zé)任，會(huì)影響貸款申請(qǐng)。

目前個(gè)人信用報(bào)告有哪些版本，主要的查詢主體分別是什么?

目前個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本，分別為：

1、個(gè)人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個(gè)人版和個(gè)人明細(xì)版。

2、銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。

3、社會(huì)版：供消費(fèi)者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會(huì)保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

個(gè)人信用報(bào)告中展示的信息錯(cuò)了，本人可以向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)嗎?如何提出異議申請(qǐng)?應(yīng)攜帶哪些材料?

可以。需要您本人親自到現(xiàn)場(chǎng)提出異議申請(qǐng)，屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。

個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還需如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表。

為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款?

首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。

其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

“公共記錄”中有法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄還能貸款嗎?不能貸款。

信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)，還能貸款嗎?

信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)時(shí)，要聯(lián)系銀行將“止付”狀態(tài)變成“正常”，提取最新的征信，看逾期和使用情況，是否能辦理貸款。

我跟銀行的風(fēng)控了解過，只要是在正規(guī)平臺(tái)的貸款，沒有逾期，按時(shí)還款，金額不高，沒有頻繁使用，銀行還是會(huì)給辦理貸款的。

也不會(huì)僅僅因?yàn)槟阌羞^網(wǎng)貸記錄就將你的貸款申請(qǐng)給pass掉，因?yàn)橘J款審核不僅要看你的借貸情況，還會(huì)考慮收入、信用等多方面的綜合情況。

但是如果頻繁的使用網(wǎng)貸，個(gè)人信用報(bào)告被大量的查詢，而且還發(fā)生過逾期情況，那就肯定會(huì)影響銀行放貸！

現(xiàn)在各家銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)不一樣，一般主流銀行的標(biāo)準(zhǔn)是：貸款、信用卡2年內(nèi)逾期不能超過6次，連續(xù)逾期不能超過3次。

很多看官問的“花唄”是不上征信的，不上征信，不上征信？

為了配合政策，支付寶雖然已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)。

但是，如果沒經(jīng)過你的允許，花唄信息不會(huì)記錄在央行征信上。

目前，基本上大家都是默認(rèn)不接入央行征信的狀態(tài)。

養(yǎng)好信用，從小事做起

雖說現(xiàn)在很多人對(duì)征信的關(guān)注度提高了，但并不是所有人都有這種意識(shí)。

我一個(gè)朋友說，他哥們前段時(shí)間向銀行申請(qǐng)貸款，被拒了，就是因?yàn)樯狭苏餍藕趹簟?/span>

后來用他妻子的名義申請(qǐng)，也沒通過。

銀行給的說法是，夫妻有連帶責(zé)任，不能申請(qǐng)，因?yàn)樵诜蓪用?，他們是一個(gè)經(jīng)濟(jì)共同體。

不僅如此，征信對(duì)于小孩以后上大學(xué)，或者出國(guó)深造也都可能有影響。

前段時(shí)間，就有一個(gè)失信人的小孩被大學(xué)拒絕錄取的報(bào)道，驚呆了吃瓜群眾。

換句話說，以后再不關(guān)注個(gè)人征信，可就真要寸步難行了！

征信是在辦理貸款時(shí)才需要查，個(gè)人如果多次查詢征信，銀行會(huì)認(rèn)為你有較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)！

所以沒有必要就不要頻繁查詢征信，最多每半年或1年，查詢一次征信就夠了。

以前就忍不住經(jīng)常查征信，后來有一次去銀行辦業(yè)務(wù)，說到征信的時(shí)候，工作人員專門給我提醒這個(gè)，現(xiàn)在管住手了……